淺談電子銀行畢業(yè)論文
淺談電子銀行畢業(yè)論文
電子銀行業(yè)務的發(fā)展是近十余年來商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構的重大業(yè)務變革,它以網上銀行、手機銀行、電話銀行等多種渠道、多種形式實現了客戶自助交易,改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式,較傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式具有多方面優(yōu)勢。下面是學習啦小編為大家整理的淺談電子銀行畢業(yè)論文，供大家參考。
淺談電子銀行畢業(yè)論文篇一
《 電子銀行反洗錢的淺談 》
一、電子銀行領域中反洗錢工作存在的問題
(一)電子銀行業(yè)務的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現可疑支付交易的難度?？蛻糁恍枰獡碛幸慌_連接網絡的電腦和一部電話，就可以突破時間空間的局限，隨心所欲地完成轉賬、支付交易。犯罪分子利用電子銀行的方便、快捷、可靠、無空間時間限制、客戶資料隱蔽、遠程操作的特點，從事洗錢活動。而各大銀行從事反洗錢工作的人員卻只是將注意力放在可疑的傳統(tǒng)業(yè)務上，只關注大額存取款、轉賬等日常柜面業(yè)務，而對電子銀行的流水賬和分戶賬缺乏甄別分析，從而漏報或遲報可疑交易行為。
(二)電子銀行交易信息無紙化的保存方式增加了對可疑交易監(jiān)測和核查的難度。電子銀行是客戶通過網絡或電話終端異地遠程操作，故客戶開戶所在銀行不能像傳統(tǒng)業(yè)務受理一樣，審查資金用途、金額，客戶不能提供簽名，也沒有柜面錄入?？蛻敉ㄟ^電子銀行進行多筆大額資金匯劃轉賬也不容易被察覺，且不用向銀行說明資金用途。沒有了原始單據，就只能通過流水賬和分戶賬進行分析判斷，加大了監(jiān)測和核查的難度。
(三)對網上銀行反洗錢缺乏足夠重視，缺乏操作性較強的反洗錢內控制度。金融機構未建立起行之有效的電子銀行可疑支付交易識別機制，開設電子銀行手續(xù)寬松，核準不嚴格，客戶資料簡單，使電子銀行交易的反洗錢監(jiān)管出現真空。商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內控制度，但針對不同業(yè)務種類建立相應的可疑交易識別的操作細則不夠完善、落實不到位。在各家金融機構電子銀行操作規(guī)程中，融入反洗錢方面的控制制度各不相同。因此，金融機構反洗錢工作人員對于發(fā)現和辨別可疑支付交易無章可循，無法可依。
(四)電子銀行的交易特點使得銀行了解客戶難。了解自己的客戶是反洗錢工作的基礎，而電子銀行恰恰增加了此項工作的難度。客戶不用和銀行相關人員見面就可以完成操作，雖然在開設電子銀行賬戶時有提供一些客戶資料，簽訂過一些協(xié)議，但資料過于簡單，銀行也沒有定期對電子銀行賬戶客戶資料進行核實審查，對于客戶的資料變更也無從得知。銀行系統(tǒng)內部對于電子銀行客戶交易情況的記錄保存方法也不統(tǒng)一，保存數量不明確，造成目前交易流水記錄覆蓋以往交易流水記錄，增加了基層監(jiān)管部門對歷史交易數據核查的難度，形成了資金監(jiān)測的“死角”，給洗錢案件的偵破帶來巨大的困難。
二、對電子銀行領域反洗錢工作的建議
(一)各級商業(yè)銀行應聯合人民銀行賬戶管理系統(tǒng)，和公安機關、電信、財稅部門開發(fā)研究出新一代智能電子銀行反洗錢防控軟件，此軟件需具備以下功能：一是將客戶資料完整匯總并定期提示更新客戶資料，與公安部門電信部門合作，對其身份變更、電話變更進行提示;二是將每日銀行所轄電子賬戶交易情況匯總打印，銀行專人進行審查、甄別、分析，最后將資料歸檔保管;三是依各地區(qū)情況，對限額以上交易進行跟蹤排查;四是對集中時間段大批量業(yè)務發(fā)生進行跟蹤報警。
(二)各級銀行業(yè)要加大對電子銀行反洗錢的重視程度，同等重視傳統(tǒng)業(yè)務與電子銀行業(yè)務。建立嚴密的內控制度，各地區(qū)人民銀行要加大對電子銀行反洗錢的監(jiān)管力度，出臺相應的政策，將轄區(qū)電子銀行業(yè)務報表分析納入考核范圍。
(三)各級銀行要建立統(tǒng)一系統(tǒng)的客戶資料庫，從了解客戶做起，將客戶的真實姓名、住址、聯系方式、工作地點、收入等涵蓋在客戶資料庫中，并規(guī)定更新年限，對到期的客戶資料進行更新。
(四)加強電子銀行反洗錢方面的法律制度，制定符合現代化電子銀行業(yè)務的《電子銀行反洗錢法》，用于規(guī)范電子銀行的資金轉賬、支付等，對其實施有效監(jiān)管，使電子銀行業(yè)務有法可依，有章可循。
淺談電子銀行畢業(yè)論文篇二
《 商行電子銀行發(fā)展狀況及策略 》
進入新世紀，現代信息和通訊技術日新月異，電子銀行業(yè)務也得到的迅猛的發(fā)展，業(yè)務品種從簡單ATM取款、電話余額查詢發(fā)展到以手機銀行、網上銀行、電子支付業(yè)務為主體的多層次、多渠道的業(yè)務體系。電子銀行業(yè)務無論是在業(yè)務辦理效率還是經營成本方面的優(yōu)勢都是傳統(tǒng)手工業(yè)務所無法比擬的，受到了越來越多商業(yè)銀行的關注，正逐步成為商業(yè)銀行的核心競爭力之一。我們可以將電子銀行業(yè)務做出如下的定義，電子銀行業(yè)務(或電子業(yè)務)是指借助于現代化的通訊工具和信息技術使得客戶能夠自助完成的銀行業(yè)務，現代通訊工具主要包括電話、電腦、ATM、POS機、手機、手持智能終端等。
一、我國電子銀行業(yè)務現狀
截至到2010年12月，全國有200多家商業(yè)銀行先后推出了具有自身特色的電子銀行業(yè)務，業(yè)務品種全面覆蓋傳統(tǒng)手工業(yè)務。以工商銀行為例，其電子業(yè)務品種達到了1100多種，客戶數1.02億，業(yè)務量占到全行總業(yè)務量的60%。電子業(yè)務已經成為該行客戶的首選辦理方式?，F階段，從電子業(yè)務交易的方式上看網上銀行業(yè)務仍然占據電子業(yè)務的主導地位。2010年全國的網上銀行注冊用戶已經達到3億戶，同比增長58%，交易量達到554萬億，交易量、交易金額呈現逐年放大趨勢。網上銀行同其他電子交易方式相比較具有操作直觀友好、業(yè)務信息豐富、響應用戶速度快的優(yōu)勢，是銀行客戶首選的交易方式。語音電話業(yè)務由于操作以及信息表達的局限性，業(yè)務量正逐步萎縮，其主體業(yè)務更多的體現于人工服務。
而智能手機業(yè)務隨著3G的興起正嶄露頭角，招商、民生、廣發(fā)、浦發(fā)等商業(yè)銀行先后推出了基于IOS和ANDROID系統(tǒng)的手機業(yè)務，傳統(tǒng)WAP手機業(yè)務正逐漸退出主流舞臺。ATM和POS機業(yè)務則保持了高速穩(wěn)定的增長，2010年業(yè)務金額246.7萬億元，同比增長48.6%;這一比例同過去5年的增長率基本持平。從電子業(yè)務品種的角度來看，業(yè)務量主要集中于以下幾種業(yè)務，賬戶查詢、消費、支付、和轉賬。賬戶查詢交易是各個交易渠道中交易最為頻繁的業(yè)務，占到總業(yè)務量的30%，消費、支付、轉帳業(yè)務分別占到了30%、20%和10%，其他業(yè)務占到了10%。其中網上支付業(yè)務發(fā)展最為迅速，據中國人民銀行《中國支付體系發(fā)展報告(2010)》顯示，全年商業(yè)銀行網上支付客戶數達2.46億戶，發(fā)生業(yè)務84.9億筆，總額522.3萬億元，業(yè)務筆數、金額同比分別增長70.5%和48.8%，支付業(yè)務的增長得益于近年來網絡購物、團購活動的興起，網購以其價格低廉、產品豐富的特點贏得了大量的客戶，越來越多的消費者加入這一購物行列，淘寶、阿里巴巴、京東網上商城等電子商務公司業(yè)務的高速增長直接帶動了銀行電子支付業(yè)務的發(fā)展?？傮w上，2010年電子銀行業(yè)務中網上銀行業(yè)務正步入成熟期，而智能手機業(yè)務是新的發(fā)展趨勢，從成交量的趨勢上看POS機、ATM業(yè)務保持穩(wěn)定增長趨勢，而網上支付業(yè)務正進入快速增長期。
二、我國電子銀行業(yè)務存在的問題
電子銀行業(yè)務經過10幾年的發(fā)展，各家銀行電子業(yè)務在客戶群體培養(yǎng)、業(yè)務產品開發(fā)上都有了長足的進步，但整體業(yè)務的發(fā)展水平良莠不齊，主要表現在以下幾個方面：
第一，銀行信息化建設滯后于業(yè)務發(fā)展需要。各家商業(yè)銀行信息化水平不一，新興的城市商業(yè)銀行、農村信用社信息化建設仍處于起步階段，業(yè)務全面的電子化還有待時日。而起步較早的銀行由于設計理念、技術落后等原因，在應對新興金融業(yè)務方面顯得建設周期過長、系統(tǒng)靈活性不足，無法快速滿足客戶需求。另一個比較突出的問題是業(yè)務數據綜合分析應用的問題。目前，商業(yè)銀行在客戶信息、交易數據已經有了相當程度的積累，但是針對客戶數據進行深層次的分析與應用，發(fā)掘用戶的交易行為，對不同用戶采用不同的營銷策略，打造具有營銷理念的電子銀行產品方面仍需要進一步的努力。
最后，現有的電子銀行業(yè)務各個渠道業(yè)務流程相對獨立，渠道間的資源共享程度不高。表現尤為突出的是面向企業(yè)的電子業(yè)務。企業(yè)業(yè)務參與角色眾多，業(yè)務流程復雜，一筆業(yè)務要在企業(yè)內部多個角色之間流轉，這些流轉環(huán)節(jié)通常只能在一個系統(tǒng)中完成，其他系統(tǒng)則很難介入，如網上銀行業(yè)務手機銀行系統(tǒng)無法介入，而手機銀行業(yè)務網上銀行系統(tǒng)也無法介入，渠道間的資源得不到有效的整合利用，即不方便客戶，對銀行也是一種損失。
第二，電子銀行業(yè)務品種趨同現象明顯。經過十幾年的發(fā)展，電子業(yè)務正逐步完成了柜臺業(yè)務的替代化，但多數電子業(yè)務是對手工業(yè)務的照搬，產品層次較低、結構雷同，主體業(yè)務局限在資金查詢、轉賬匯款、投資理財等傳統(tǒng)業(yè)務上，創(chuàng)新與增值業(yè)務較少，銀行間電子業(yè)務相似度達90%以上。怎樣在傳統(tǒng)的業(yè)務基礎上，利用現代通訊技術和信息技術進行業(yè)務整合創(chuàng)新，為客戶提供有增值價值、有品牌效應的電子業(yè)務品種仍然是銀行業(yè)所面臨的一個課題。
第三，產品營銷與推廣的力度不夠。產品營銷是商業(yè)銀行推廣業(yè)務打造本行業(yè)務品牌的重要手段。多數銀行成立了專門的電子業(yè)務營銷部門，負責規(guī)劃推廣本行的電子業(yè)務。同傳統(tǒng)的業(yè)務相比，一方面電子業(yè)務效益較為隱蔽，其收益不會以直觀的方式得以體現，產品推廣的投入力度難以同傳統(tǒng)業(yè)務相比。另一方面電子業(yè)務誕生時間較短，營銷部門推廣經驗欠缺。怎樣在新的條件下實現產品影響力的最大化，仍然是不少銀行所面臨的問題。
第四，電子業(yè)務安全性有待于進一步加強。隨著電子業(yè)務的推廣與普及，針對電子業(yè)務的犯罪也逐年增多，現有電子業(yè)務的安全手段多種多樣，如口令保護、通訊加密、數字證書、動態(tài)口令等，但是利用信用卡詐騙、釣魚網站、木馬等手段獲取用戶資金的犯罪依舊此起彼伏，每年涉案金額近億元人民幣，電子業(yè)務的安全問題已經成為阻礙電子業(yè)務進一步發(fā)展的桎梏。
三、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展策略
目前，電子銀行業(yè)務的發(fā)展正處于全面替代柜臺業(yè)務，向客戶資源整合以及產品創(chuàng)新方向發(fā)展的階段，這一階段對商業(yè)銀行的管理、營銷都提出了新的要求，主要表現為以下幾個方面：首先，在銀行內部管理上，要求管理決策更加高效。相比傳統(tǒng)業(yè)務，電子業(yè)務更多體現的是信息的處理和流轉，高度虛擬化的本質使得電子業(yè)務可以更快的響應用戶的需求，這也就對商業(yè)銀行反應能力提出了更高的標準，這里所說的反應能力包括對針對客戶的需求調整產品結構推陳出新的能力;把握市場動向對營銷策略作出快速調整的能力;掌握新的科技手段快速研發(fā)新產品的能力。
這就需要管理組織進一步的扁平化，減少信息傳遞的環(huán)節(jié)，提高決策執(zhí)行效率，除此之外還要在銀行內部大力推廣信息管理系統(tǒng)以及分析決策系統(tǒng)，減少人工的干預環(huán)節(jié)，保證最終決策的高效和科學。其次，在產品營銷上要轉換傳統(tǒng)的營銷理念。電子業(yè)務客戶群體偏于年輕化，集中于20到40歲，這一年齡段的客戶群體素質較高，一方面對產品的個性化需求以及營銷的專業(yè)程度要求較高，另一方面對于電子渠道的營銷又有著較好的適應性。
傳統(tǒng)的單一以產品為中心的營銷模式需要根據這一特點進一步轉換思路，除了保持原有的產品營銷策略外還要分析用戶數據不斷細分客戶，預測客戶的熱點，利用客戶關系管理系統(tǒng)，通過各種電子渠道如手機、電話、互聯網對不同用戶采用不同的營銷策略，保持對于高端客戶提供專業(yè)化服務同時又要對普及型客戶細分群體，有重點有針對性地進行營銷。
再次，要加強對科技、金融、產品營銷方面人才的培養(yǎng)與引進。人才缺乏目前是商業(yè)銀行電子業(yè)務發(fā)展的一個主要的制約因素，電子業(yè)務缺乏具有創(chuàng)新增值的產品，缺乏有效的營銷手段以及業(yè)務安全保障等問題歸根結底是人才缺乏的問題，尤其是對科技、金融以及市場營銷有綜合能力的人才。
在人才培養(yǎng)上，除了對銀行內部的員工進行培訓以外，還要通過走出去引進來的方式，培養(yǎng)引進一批綜合技能的人才，使商業(yè)銀行不僅有能力研發(fā)滿足市場需求的產品，更有能力研發(fā)創(chuàng)造市場需求的產品。最后，要進一步加強電子銀行產品安全性建設。電子銀行業(yè)務給客戶帶來便捷的同時又使客戶的資金面臨著新的安全隱患，通過電子業(yè)務進行犯罪的方式近年來更是層出不窮。因此，在加強電子銀行業(yè)務推廣的同時要進一步增強安全防范意識，除了要健全內部安全制度之外，還要針對現有的犯罪方式，跟蹤了解最新科技動態(tài)，利用已有的科技手段綜合防范綜合治理。
四、結語
商業(yè)銀行職能決定了商業(yè)銀行將成為信息經濟的領軍者，金融業(yè)務電子化就是其最為顯著的特征，商業(yè)銀行只有在新的條件下通過科學管理不斷調整發(fā)展策略，才能夠在激烈的商業(yè)競爭中立于不敗之地。
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